Finančni problem
Eden izmed tveganj, ki mu pri najemu kredita ne namenjamo dovolj pozornosti je ustrezna zaščita naših dolgov za primer najhujših vrst usode kot je zahrbtna in dolga bolezen. Ste kdaj pomislili, da če zbolimo in dlje časa ne moremo opravljati dela, da se nam mesečni dohodek zniža? Velikokrat je ta izpad dohodka lahko kar visok. Znesek našega kredita pa seveda ostaja še naprej na isti mesečni finančni obveznosti do banke. Vsak kreditojemalec bi moral poiskati rešitev kako bo odplačeval kredit, če zboli.
Ostaja dilema kako ne zapasti v finančne težave. Če se zaradi bolniškega nadomestila mesečni prihodek zniža, kreditna obveznost pa ostane ista, kaj nam je storiti, da ne doživimo še stresa, ki ga povzročajo finančne skrbi? V času bolezni si ne moremo privoščiti še dodatnega stresa, saj le-to samo še poslabša zdravstveno stanje posameznika, kar privede še do daljšega zdravljenja in daljše bolniške odsotnosti. In tako se vrtimo v začaranem krogu.
Obstaja finančna rešitev.
Finančni nasvet. Svetujem, da se zavarujemo za bolezni v najmanj takšni višini kolikor znaša višina kredita. Tako bi v primeru obolelosti za kritičnimi boleznimi prejeli vsoto, s katero bi svoj kredit v celoti odplačali in se finančno razbremenili. Tovrstno riziko zavarovanje je mogoče skleniti ne le iz svoje plače, ampak tudi preko podjetniškega računa (s.p. ali d.o.o.) in se letna premija knjiži med davčno priznane odhodke. Tako boste lahko kredit odplačali, če zbolite.
Kakšna doba bi bila priporočljiva?
Na banki vam bodo svetovali, da se zavarujete za isto obdobje kot znaša odplačilna doba kredita. Sama vidim v tem veliko težavo. Predvsem se na dolgi rok izkaže, da je takšno sklepanje veliko dražje kakor če se zavarujete za tako dolgo kolikor je to le mogoče. Po mojem mnenju bi to zavarovanje moralo biti t.i. vseživljenjsko zavarovanje brez določitve roka trajanja. Podobno kot če odprete bančni račun na banki in vas ne vprašajo za kako dolgo boste odprli TRR pri njih. Ko vam kaj ni všeč, pač imate svobodno izbiro kadarkoli ta račun zapreti. Seveda zavarovalnice tega ne bodo ponudile, ker se jim ne izplača. Za zavarovalnico je veliko bolje, da vsakih 10 let sklepate novo zavarovanje, saj je vsako nadaljnje zavarovanje čez vrsto let, ki ga na novo sklenete, za vas dražje, one pa vam lahko vedno več zaračunajo. Po drugi strani pa za vas obstaja riziko, da vmes zbolite in vas po poteku obstoječega zavarovanja zavarovalnica odkloni oziroma vas ne bo želela zavarovati zaradi poslabšanega zdravstvenega stanja ali pa vam bo premijo občutno povišala. Zavarovalnica vedno profitira.
Želite tokrat profitirati vi?
To je zelo enostavno. Sklenete riziko zavarovanja do izteka vašega 65. leta starosti in ste celotno to obdobje do 65. leta najceneje zavarovani. Če želite, lahko seveda to zavarovanje kadarkoli brez stroškov enostavno prekinete. Torej nimate kaj izgubiti, če sklenete na daljše, za vas optimalno obdobje. Običajno, ko odplačamo en kredit, najamemo za tem drugi kredit in imamo spet obveznosti do banke. Takrat vam ne bo potrebno sklepati novega, a dražjega zavarovanja. Če ste sklenili 10 letno zavarovanje, ko ste stari 30 let, boste plačevali za 30.000 EUR kritja, 6,68 EUR mesečno, po 10. letih vas to zavarovanje stane 10,84 EUR*. Ampak samo in izključno le ob pogoju, da ste ostali popolnoma zdravi. Obstaja pa riziko, da bomo čez 10 let imeli povišan krvni pritisk, povečano težo, povišano raven holesterola, ter druge novodobne za nas ne pomembne bolezni, a za zavarovalnico še kako pomembne. Zavarovalnica hitro začne zaračunavati spremembo našega zdravstvenega stanja. Drugo tveganje, ki smo ga lahko deležni, so tudi spremenjeni pogoji in ceniki. Zavarovalnice tako rekoč vsako leto za nove zavarovance svoje pogoje zavarovanj zaostrujejo in zavarovanja dražijo.
Cena? Odvisna je od vaše starosti. Mlajši kot ste, ceneje je za vas.
Poglejmo koliko stane riziko zavarovanje za bolezni, če se zavarujete za 30.000 EUR do svojega 65. leta starosti*:
- 30 let star kreditojemalec: mesečna premija znaša 14,92 EUR
- 40 let star kreditojemalec: mesečna premija znaša 19,91 EUR
- 50 let star kreditojemalec: mesečna premija znaša 27,31 EUR
Veliko ljudi ne pozna posledic nepravilno zavarovanega kredita. Zato večina ljudi nima primerno zavarovanega kredita in tvegajo, da ne bodo zmogli odplačevanje kredita v primeru izpada dohodka.Preberite več…
Hišo so morali prodati, ker niso imeli ustrezno zavarovanega kredita. Izvedite kako se je to pripetilo tej družini….Več.
V trgovini zagotovo ne boste kupili čevljev velikosti 40, če vam je prav številka 38. Pri kreditnih zavarovanjih so velike podobnosti. Zavarovalni načrt vas pripelje do uresničitve ciljev, da boste imeli ustrezno zavarovan kredit. Več.
