Za koga je riziko življenjsko zavarovanje najbolj primerno?
Riziko življenjsko zavarovanje je primerno za vse, ki si želijo in potrebujejo visoka kritja za primer smrti in za primer bolezni. V okviru rizika zavarovanja so ta kritja neprimerno višja in cenejša kakor če si stranka vključi te rizike v okviru varčevalno življenjskega zavarovanja za smrt in doživetje. Najbolj ugodno je seveda za mlade ljudi, saj se upošteva pri izračunih starost zavarovanca. Torej mlajši kot ste, bolj je poceni zavarovanje za isto višino kritij kot če sklenete zavarovanje kasneje, čez nekaj let.
Za 10 letno riziko življensjko zavarovanje bo 10 let mlajša oseba plačala več kot enkrat nižji znesek:
- Oseba, stara 40 let bo plačala letno 232 EUR za zaščito za primer smrti v višini 100.000 EUR
- Oseba, stara 30 let, bo plačala letno 102 EUR za zaščito za primer smrti v višini 100.000 EUR
Kakšno bi moralo biti idealno riziko življenjsko zavarovanje?
Popolno riziko zavarovanje nam mora pokrivati celoten izpad dohodka, ko se pripetijo poškodbe, bolezni in smrtni primer. Več..
Idealno riziko življenje je z visokimi kritji za primer hudih bolezni, kot so rak, kap , srčni infarkt, vsaj za 50.000 EUR do 100.000 EUR. Bi pa priporočala, da se k tej vsoti prištejejo vsi neporavnani dolgovi in krediti. Če zbolimo za eno izmed hudih bolezni pride do izpada dela plače. Ko smo v fazi zdravljenja, je naš cilj, da se čim prej pozdravimo, tudi z alternativnimi zdravljenji in zdravljeni v tujini, če je to potrebno. Za to potrebujemo likviden denar. Če imamo neodplačane dolgove, kot je recimo stanovanjski dolgoročni kredit, je primerno, da se v primeru obolelosti vsi dolgovi poravnajo, saj finančne težave in finančni problemi povzročajo dodaten stres. Stres pa je tihi ubijalec in bolezensko stanje samo še poslabša. Ko enkrat zbolimo, si finančnih problemov ne moremo privoščiti.
Pomembno je tudi zavarovanje za primer smrti, kjer naj bi bila zavarovalna vsota za smrt vsaj 3 kratnik letnih prihodkov, k temu pa še prištejte višino neodplačanih dolgov, kot so krediti, leasingi, negativna stanja na bančnem transakcijskem računu. Vsota za smrt tako pokrije vse naše odprte dolgove in omogoča dedičem pokritje pogrebnih stroškov. V kolikor ima stranka dovolj privarčevanih likvidnih sredstev za pokritje pogrebnih stroškov, ni potrebno da ta del pokrije tudi riziko zavarovanje.
Tretje najpomembnejše zavarovanje v okviru rizika zavarovanja so visoke invalidnosti, ki bi naj podobno kot bolezni, pokrile vse stroške, kredite in tudi prenovo doma, itd. Zaradi tega je pomembno, da je invalidnost zavarovana vsaj za 100.000 EUR, k temu pa še prištejemo dolgove. Najnižja zavarovalna vsota za invalidnost bi pa naj znašala vsaj 6x letnih prihodkov.
Priporočljivo je dodati tudi nezgodne mesečne rente v primeru večje stopnje invalidnosti (vsaj 35% in več), da si na tak način zagotovimo izpad dohodka v primeru, da dobivamo invalidsko pokojnino, ker za delo nismo več zmožni ali pa smo delno zmožni za delo. Višina nezgodne mesečne rente naj pokrije vsaj polovico naših današnjih neto mesečnih prihodkov.
Na kaj moramo biti pozorni pri sklepanju riziko življenjskega zavarovanja?
Ko sklepamo riziko zavarovanja, bodimo pozorni na višine kritij. Izhajajmo iz tega, kakšno višino kritij dejansko potrebujemo. Nato pa primerjajmo vsaj tri konkurenčne ponudbe, da dobimo najbolj sprejemljivo ceno. Pri primerjavi konkurenčnih ponudb veliko pozornosti posvetimo, da so vsa kritja enako visoka. Preberimo splošne pogoje kaj je vse izključeno. Izključitev in omejitev pa je kar nekaj pri vsaki ponudbi in pri vsaki zavarovalnici. Ko izpolnjujemo zdravstveni vprašalnik, odgovarjajmo odkrito in zastopniku razkrijmo vse. Če boste informacije glede zdravstvenega stanja prikrivali ali prirejali, se bo zgodilo to, da ko bo nastopil zavarovalni primer, vam zavarovalnica ne bo izplačala zavarovalnine. Torej, ne splača se prikrivati dejanskega zdravstvenega stanja samo zato, da bi bilo zavarovanje ugodnejše.
Zapomnite si, nihče ni tako bogat, da bi lahko kupoval poceni!
Komentar smo podali za Moje Finance.
