Banke vabijo svoje komitente, da si odpirajo izredne limite na svojih bančnih računih, torej vam hitro odobrijo prekoračitev na bančnem računu. Vabijo stranke, ki si želijo hitro in preprosto pridobiti dodatna finančna sredstva. Oglašujejo, da je odobritev minusa brez stroškov odobritve. Za komitente je to običajno zelo mamljiva ponudba. Kasneje pa ugotovijo, da so obresti zelo visoke, a limita z tekočimi mesečnimi prilivi ne zmorejo pokriti. Verjamem, da je limit privlačen prvi mesec odobritve, da lahko potrošite več kot zaslužite, a brez natančnega načrta kako boste v prihodnje ta limit pokrivali, se znajdete hitro v težavah, da plačujete iz leto v leto visoke obresti, limita pa ne zmorete znižati niti za cent.
Če ste večino časa »v minusu«, morate svoje izdatke spraviti takoj pod nadzor in jih za toliko zmanjšati, da boste začeli ustvarjati mesečni presežek, s katerim boste limit odplačali. Če se odločite za postopno odplačevanje limita, to zahteva strogo samodisciplino.
Minus je mogoče pokrivati iz meseca v mesec in si sproti limit zmanjševati, recimo za nek znesek, ki ne predstavlja težke finančne obremenitve za družinski proračun. Po navadi komitenti sami ne najdejo nekih »finančnih rezerv«, s katerimi bi postopno odplačevali svoj »minus«, a če skupaj s finančnim svetovalcem pregledajo mesečne izdatke in prejemke, se najdejo stvari, ki jih v resnici ne potrebujemo, a jih vendarle kupujemo. Na teh stvareh pa lahko veliko prihranimo. Potrošnik dandanes ob pestri poplavi ponudbe žal več sploh ne ve kaj potrebuje in kaj si samo želi. Veliko stvari je dejansko takšnih, ki jih sploh ne potrebujemo. Prepričana sem, da se najdejo tudi pri vaših nakupih potrošne dobrine, ki se kupujejo čeprav niso nujno potrebne. S temi rezervami pa bi se lahko vaš minus sproti zapiral. Nujno je, da se vsak mesec za ta znesek prihranka limit uradno zapira oz. znižuje. V nasprotnem primeru niste naredili nič, saj že v naslednjem mesecu spet potrošimo tudi ta znesek, ki smo ga namenili zapiranju minusa. Če nam je znesek na dosego roke, se potroši. S svojo banko se lahko tudi dogovorite o načrtnem avtomatičnem zapiranju minusa za določen znesek preko direktne obremenitve.
Če imate slučajno prihranke na kakšnem varčevalnem računu ali v depozitu, je smiselno s temi prihranki limit pokriti, saj so varčevalne obresti veliko nižje od obresti, ki vam jih banka zaračuna za koriščenje limita. 13- mesečni depoziti so trenutno obrestovani povprečno od 0,3% letno do 0,5% letno.
Matematika se izzide tudi, če svoj limit odplačate z ugodnim kratkoročnim posojilom, ki je veliko cenejši od obresti limita. Limit vas stane efektivno od 13% do celo 22% letno. Pri potrošniških posojilih pa znaša povprečna efektivna obrestna mera 5%. Pri tem pa seveda pazite, da odplačate posojilo čim hitreje ne da bi ponovno zašli v finančne težave. Pri najemu posojila bodite previdni, da svojih težav še ne povečate, saj boste pri posojilu morali vsak mesec odplačevati enak obrok. Zato naredite natančno kalkulacijo družinske bilance. Ko boste iskali posojilo, se obrnite tudi na druge banke in se pogajajte za čim nižjo obrestno mero. Z morebitno doseženo nižjo obrestno mero pri drugi banki pa se nato pogajajte z vašo banko.
Ta alternativa, potrošniško posojilo ali obročno odplačevanje pri trgovcih bo tudi v prihodnje boljša, če se moramo resnično poslužiti kakšnega odplačevanja, npr. za dopust ali za nakup gospodinjskega aparata.
