Pogosto se srečujem s podjetniki, ki delajo od jutra do večera. To se velikokrat zgodi zaradi velikega obsega dela, težkim pridobivanjem usposobljenega kadra in seveda tudi zaradi ljubezni do dela. Prednost tega je dober zaslužek.
Žal pa opažam tudi eno zelo veliko slabost in to je 100% odvisnost od lastne prisotnosti na delovnem mestu. Na žalost ne moremo predvideti vseh nevarnosti, ki nam pretijo. Razlika je, da se na nekatere kot so gospodarske razmere, obnašanje kupcev in obseg povpraševanja po naših izdelkih oz. storitvah lahko pripravimo in jih dobri podjetniki tudi predvidijo. Spet na druge kot so nesreče pri delu, bolezni in smrt pa ne moremo predvideti, lahko le omilimo njihove posledice.
Kaj, če se dohodek prepolovi?
Poznam primer, ko je podjetnik zaradi hujše poškodbe postal trajni invalid, zaradi česar je sicer lahko še vedno opravljal 4 ure dela dnevno, ampak se mu je pa prihodek zmanjšal za več kot polovico.
Do tega pride, ker so osnovne plače pri podjetnikih po navadi zelo racionalne in ne pretiravajo s plačevanjem previsokih prispevkov. Posledica je slabša osnovna plača, ki se jo po navadi nadomesti s »postranskimi projekti«.
Ti so po resni poškodbi ali bolezni težje izvedljivi saj vaše telo težje zmore visoke napore in tempo, ki ste ga prej živeli. Ljudem z dobro plačo in visokimi prispevki tukaj vsaj delno nasproti pride država, podjetniki pa za to najlažje poskrbijo z zaščito izpada dohodka v primeru hude bolezni ali nezgode.
Pri zavarovanju so najpomembnejše 3 stvari:
1) visoka zavarovalna vsota, ki vam pokrije dejanski izpad dohodka,
2) dovolj visoka mesečna nezgodna in zdravstvena renta, ki vam pokrije razliko do vaših mesečnih dohodkov pred poškodbo/boleznijo in
3) obširno kritje, ki zajema tako bolezni kot nezgodo in naravno smrt.
Zavarovalne vsote morajo biti na vseh področjih dovolj visoke, saj nihče ne ve kaj se mu lahko zgodi.
Tudi, če boste kriti za nezgodo do višine, ki vam brez problema omogoči ohranitev standarda, medtem pa nimate popolnoma nič kritja v primeru bolezni, vam to na žalost ne pomaga v primeru, da hudo zbolite.
INFO IZRAČUN za osebo staro 44 let:
Zavarovanje za primer smrti: 50.000,00 € :14,11 €
Zavarovanje za primer kritičnih bolezni: 30.000,00 €:19,46 €
Poklicna invalidnost: 1.000,00 €/ mesec: 25,92 €
Nezgodna invalidnost: 50.000,00 € /mesečno: 9,26 €
Nezgodna renta nad 25%: 500,00 €: 13,71 €
Zlom kosti in izpahi: 10.000,00 €: 3,68 €
Skupna premija mesečna premija: 86,14 €, pri letnem plačilu ste deležni dodatnega popusta na letno plačilo.
Mesečno oz letno premijo si lahko podjetnik knjiži med stroške.
Pri izbiri kritja strankam svetujem, da so realne okoli svojih potreb in standardov.
V kolikor ste si ustvarili visok standard življenja, bo to seveda zahtevalo tudi višje kritje, a verjamem, da je strošek te premije bistveno nižji od dejanskega vpliva izpada dohodka na vaše obstoječe premoženje.
AVTOR: Tilen STROPNIK, FINANČNA HIŠA
