ZAKAJ varčevaTI za SVOJO pokojnino
Za pokojnino varčujemo samo enkrat v življenju in popravnega izpita ne bomo imeli. Ker druge priložnosti ni, je pokojninski načrt zelo pomemben. Kdo bo poskrbel za vas, če ne vi sami? Velikokrat odlašamo, saj se nam danes zdi varčevanje še nesmiselno in smo prepričani, da imamo še dovolj časa. Ampak, ali res?
Vsi si želimo neodvisno starost.
Nihče si ne želi biti svojim otrokom v breme
Vsi si želimo imeti enak standard, kot ga imamo danes, v času zaposlitve.
Nihče si ne želi na stara leta imeti finančnih skrbi.
Upokojitev v stilu!
Da ne boste pristali na kruhu in pašteti, je potrebno varčevati danes. Saj si ne želite, da boste pri 65. letu starosti živeli na robu revščine, kajne?
Želim potovati!
Zaposlene so vprašali, kaj si najbolj želijo, ko se bodo nekoč upokojili. Več kot 60% ljudi si želi v času upokoja potovati. Tudi vi? Za to pa bo potrebna dobra pokojnina!
Ne želim delati do smrti!
Ste si kdaj rekli: “Itak ne bomo šli v penzijo. Delali bomo do smrti.?”
Zakaj pa? Če pa ni potrebno…
Ni vsaka renta zajamčena renta!
Ko se odločate za rentno varčevanje, je pomembno, da si zagotovite JAMSTVO rente in ne le zajamčenega kapitala, ki ga nudijo vsa življenjska zavarovanja in pokojninski stebri.
Potrošniki so nemalokrat zavedeni, ko sklenejo življenjsko zavarovanje ali pokojninsko varčevanje, da si bodo na ta način zagotovili tudi zajamčeno pokojnino. Pokojnina oz. renta je zgolj informativne narave in ni zajamčena.
Zagotovijo si le zajamčeni kapital, s katerim si bodo nekega dne tudi kupili rento. Cena te rente danes ni znana in ne more biti znana zaradi tablic smrtnosti. Dejstvo je, da se življenjska doba podaljšuje, s tem pa se slabšajo pogoji nakupa rente.
Ali ste vedeli, da se je renta od leta 1987 za moške znižala za 45,9%, za ženske pa 32,3%? Zato ZAJAMČENA RENTA predstavlja resnično PREDNOST, saj tudi v prihodnje pričakujemo podaljševanje življenjske dobe.
Kako se varčevanja lotiti?
Kaj je najbolj pomembno?
Pomembno je, da se vprašate ali varčujete dovolj, koliko sploh morate varčevati ali je vaše varčevanje ustrezne oblike in koliko bo znašala vaša pokojninska vrzel.
Čim prej, tem boljše.
Če še ne varčujete za lastno starost, pričnite takoj. Vsak dan se pozna. Če pričnete prej, boste lahko varčevali nižje mesečne zneske in privarčevali več. Poskrbite za prijeten najdaljši dopust v življenju in začnite varčevati za pokojnino že danes. Upokojitvena starost se zvišuje, višina pričakovanih pokojnin pa zmanjšuje.
Ne bodite stiskaški do sebe!
Koliko vam resnično pomeni 30 EUR ali 50 EUR? Že od 30 EUR mesečno navzgor lahko poskrbite, da boste dobro živeli tudi v pokoju.
To je najboljše pokojninsko varčevanje
Ko se odločate za sklenitev rentnega varčevanja, je pomembno, da si zagotovite JAMSTVO rente in ne le zajamčenega kapitala, ki ga nudijo vsa življenjska zavarovanja. Potrošniki ali varčevalci so nemalokrat zavedeni, ko sklenejo življenjsko zavarovanje ali pokojninsko varčevanje, da si bodo na ta način zagotovili tudi zajamčeno pokojnino.
To žal ni res.
Zagotovijo si le zajamčeni kapital, s katerim si bodo nekega dne tudi kupili rento.
Cena te rente danes ni znana in ne more biti znana zaradi tablic smrtnosti. Dejstvo je, da se življenjska doba podaljšuje, s tem pa se slabšajo pogoji nakupa rente.
Jamstvo rentnih tablic
ZAJAMČENA RENTA je edini produkt, ki vključuje v svoj izračun vedno daljšo življenjsko dobo in varčevalec ne prevzema nase riziko dolgega življenja. Zato mu je že danes ob sklenitvi točno znan znesek rente (in ni le infomrativni).
Prednost
Razlika med ostalimi varčevalnimi produkti in ZAJAMČENO RENTO je v tem, da prvi nudijo le vrednost (nominalni znesek), s katerim lahko upokojenec razpolaga, zajamčena renta pa redni mesečni prihodek do smrti.
Neobdavčeno
ZAJAMČENA RENTA je tudi edina neobdavčena renta v Sloveniji, saj je že v samem pristopu sklenjena tako, da se produkt na koncu varčevalnega obdobjane ne prekine, ampak se avtomatično nadaljuje z rentnim izplačevanjem do smrti.
Kako načrtovati pokojnino?
Rešitev je dobro zasnovan individualni pokojninski načrt, s katerim boste točno vedeli:
- koliko bo znašala vaša državna pokojnina,
- koliko potrebujete denarja, da si v starosti zagotovite finančno varnost,
- kateri način varčevanja je najprimernejši za vas glede na vaše letne dohodke in glede na časovno oddaljenost od vaše upokojitve,
- koliko mesečno bi naj varčevali, da boste imeli dovolj,
- koliko lahko sploh pričakujete dodatne pokojnine iz vaših že obstoječih varčevanj.
Mlade so povprašali, zakaj varčujejo za svojo prihodnost in njihovi odgovori so tu:
- Želimo biti finančno neodvisni in imeti dobro pokojnino.
- Želimo si zagotoviti pasivni vir dohodka.
- Ne želimo delati do smrti in ne želimo biti odvisni od države.
- Ne želimo biti v finančno breme drugih.
- Vsi si želimo dohodke, ki nam bodo zadoščali za normalno življenje po 65. letu – torej želimo si iste dohodke, kot danes prejemamo plačo. Želimo si dostojno preživeti zadnja leta našega življenja.
- Varčujemo, ker se želimo prej upokojiti.
- Želimo vedeti, kako že danes varčevati donosno, da bomo lahko uživali na stara leta in bo denar delal za nas.
- Ko gremo v pokoj se nam prihodki praktično prepolovijo in vse preveč ljudi se že danes znajde na pragu revščine. Ne želimo biti med njimi.
Da bomo razumeli, kaj nam prinese mladost pri varčevanju, si poglejmo resnično pravljico »Janko in Metka«.
Metka in Janko sta stara 25 let in oba varčujeta mesečni znesek 100 EUR. Oba izbereta enako naložbeno varčevanje s 6 % letno donosnostjo.
Metka vplača 12.000 EUR; Janko 36.000 EUR, a na koncu ne dobita oba isti znesek. Kako je to možno?
Edina razlika je ta, da je Metka pričela z varčevanjem pri svojem 25. letu starosti, Janko pa je z varčevanjem odlašal in začel varčevati šele čez 10 let, ko je dopolnil 35 let.
Metka, ki se takoj odloči:
- Metka varčuje od 25. leta naprej in varčuje zgolj 10 let.
- Pri 35. letu prekine z varčevanjem, vplačala je 12.000 EUR svojega denarja in privarčevani znesek skupaj z obrestmi v višini 16.326 EUR pusti na svojem naložbenem računu.
- Pri svojih 65. letih Metka preveri svoj stanje na svojem računu in ugotovi, da je prihranila 97.925,65 EUR. Ta znesek bo lahko namenila za svojo mesečno rentno izplačevanje. Tako bo mesečno prejemala 624 EUR rente do svojega 90. leta starosti.
Janko, ki odlaša:
- Janko odlaša z varčevanjem 10 let in prične šele pri svojem 35. letu starosti in varčuje 30 let po 100 EUR. Vplača 36.000 EUR svojega denarja. Po 30 letih mesečnega varčevanja prihrani isti znesek kakor Metka.
Kaj se lahko naučimo iz te zgodbe?
Primer jasno prikazuje, da je potrebnih veliko manj vplačil, če pričnete varčevati 10 let prej. Čeprav po 10 letih prekinete z varčevanjem in do tedaj privarčevana sredstva pustite plemenititi naprej, boste v 10 letih privarčevali isti znesek kot nekdo drug, ko bo pričel z varčevanjem 10 let kasneje in bo moral za isti znesek vplačevati 30 let. Vplačal bo 36.000 EUR svojega denarja, vi pa 12.000 EUR.
Čim prej si ustvarite bodoče pasivne dohodke. Mlajši smo, lažje nam bo doseči finančno neodvisnost. In ne pozabimo: leto zamujeno, ne vrne se nobeno.
Da ne bodo dobre pokojnine privilegij iznajdljivih!
Pljunite v roke in začnite varčevati za dodatno pokojnino, sicer boste finančno breme ne le državi, ampak tudi svojim otrokom. Lahko se vam pripeti, da boste prepozni. Zavedati se moramo, da nam država ne bo omogočala niti osnovnih sredstev za preživetje. Zato je še kako pomembno, da se tega problema lotimo premišljeno in načrtno.
Da bo vaša zajamčena renta res ZAJAMČENA! Več…
Donosno naložbeno varčevanje z rentno klavzulo!
Začnite čim prej, saj si tako lahko z nižjimi zneski zagotovite višje prihodke za jutri!
Pogosta vprašanja
Na terenu se pogosto srečujemo s tem vprašanjem, saj je splošno mnenje o naši pokojnini zadnjih nekaj letih precej negativno. Seveda popolnoma razumemo to nezadovoljstvo, ampak popolnoma črnogledi tudi ne smemo biti. Ni nam potrebno dvomiti, da bomo ob izpolnitvi pogojev pokojnino tudi dobili. Bolj pomembno vprašanje je ali bo ta zadoščala za spodobno življenje v času, ko si to najbolj zaslužimo? Naš odgovor je, da še zdaleč ne in da je zagotovitev dovolj velikega fonda za pokojnino domena vsakega posameznika.
Odgovor na to vprašanje je precej kompleksen, saj ima vsak posameznik drugačno situacijo in na njo vpliva veliko faktorjev; način zaposlitve, doba dela, višina prispevkov, ki jih plačujemo, itd. Za najbolj iskren izračun svoje pričakovane pokojnine lahko uporabimo spletno stran SPIZ-a, kjer si lahko z vnosom svojih podatkov pridobimo informativni izračun naše pokojnine ob izpolnitvi pogojev. Kalkulator lahko najdete na njihovi spletni strani. Odmerni odstotek za polno pokojninsko dobo od 1. januarja znaša 63,5 % plače. Če prejemate 1000 eur place to pomeni, da lahko pričakujete ob polni delovni dobi 635 eur pokojnine, kar je pod pragom revščine.
Tudi na to vprašanje ni enostavnega odgovora. Za pridobitev pokojnine moramo izpolnjevati njene osnovne pogoje. Trenutno je to 60 let starosti in 40 let delovne dobe oz. pri starosti 65 let, če je do takrat posameznik nabral najmanj 15 let delovne dobe. Potrebno se je zavedati, da se povprečna starost populacije viša (v zadnjih 30 letih se je podvojila), kar pomeni, da se pokojnina izplačuje dlje časa. Sredstva, ki so za te namene nabrana preko 1. pokojninskega stebra temu ne zadovoljujejo, zato je lahko pričakovati, da bo v prihodnje potrebna delovna doba vedno daljša. Mladi se tudi dlje časa izobražujejo in kasneje stopajo v delovna razmerja, kar ponovno bremeni naš osnovni pokojninski sistem. Na koncu nam je lahko nekaj jasno; pogoji do upravičenosti se bodo v prihodnje zagotovo spremenili, a povsem verjento ne na bolje.
V prejšnjem vprašanju smo že na grobo opisali stanje našega pokojninskega sistema in zakaj bomo zanj pogoje izpolnjevali kasneje, kot si sedaj predstavljamo. Kaj pa višina pokojnine, ki nam bo dodeljena? Si jo lahko kako povečamo? Kratek odgovor je seveda da. Z večjim vplačevanjem prispevkov, bo na koncu večja tudi naša pokojnina. Ampak se vam to dejansko splača? Pri nas v FINANČNI HIŠI smo primerjali vse načine, ki so nam na voljo, da si povečamo našo pokojnino in vam z zagotovostjo lahko povemo, da je za te namene višanje prispevkov daleč od prvega mesta. Zlata medalja gre tukaj raznovrstnim prostovoljnim naložbenim varčevanjem oz 3. pokojninskemu stebru, saj so ti konkurenčno najbolj donosni na količino denarja, ki ga tukaj namenimo.
Vsota denarja, ki jo potrebujete za svojo pokojnino, je ponovno odvisna od mnogih faktorjev, predvsem vašega življenjskega sloga, pričakovanega trajanja pokojnine (glede na vaše osebno ali družinsko zgodovino), pričakovanimi stroški življenja in morebitnih drugih dejavnikov. Razvidno je torej, da je izračun natančnega zneska precej kompleksen. Za grobo oceno se lahko tukaj obrnemo proti raziskavam, ki so bile izvedene ravno v te namene. Družba Fidelity je ugotovila, da je za zagotavljanje istega standarda življenja v pokoju, torej popolnega pokrivanja nastale pokojninske vrzeli, potrebno pribljižno deset letnih plač. Oseba s povprečno plačo 1000 eur bi morala tako za pokojnino privarčevati 120.000 eur. Da se temu cilju čimbolj približamo je potrebno začeti čimprej, najbolje takoj po zaključku šolanja.
Pričakovati dvig pokojnine glede na višanje standarda življenja ni samoumevno. Odvisen je od več dejavnikov, vključno z gospodarskimi razmerami, finančno stabilnostjo pokojninskega sistema in političnimi odločitvami. Vendar pa je treba upoštevati, da se lahko politični, gospodarski in demografski dejavniki spreminjajo in vplivajo na možnosti dviga pokojnine. Pomembno je, da posamezniki sami prevzamejo odgovornost za načrtovanje lastne pokojnine in razmislijo o dodatnih načinih varčevanja in naložbah, ki jim bodo omogočili večjo finančno varnost v pokojnini. To vključuje individualno varčevanje, zasebne pokojninske načrte in druge oblike dolgoročnega varčevanja.
Za pokojnino lahko varčujete na različne načine: • V sklopu 2. Pokojninskega stebra (koristite olajšavo, a pozor, ob upokojitvi lahko pride do visoke obdavčitve, če dvigujete znesek v 1. dvigu, prav tako je lahko obdavčena renta, • V sklopu 3. Pokojninsega stebra (ki vam omogoča tudi predčasne dvige denarja za druge potrebe, davčne ugodnosti, jamstvo rent, večjo izbiro naložbenih produktov za pokojnino,…). Na voljo so možnosti garantiranih in naložbenih rešitev za vsakogar, • V nepremičninah (previdno pri item, saj imajo nepremične svoje pasti), • V plemenitih kovinah (pozor, zgodovinsko je dokazano, da naložbe v plemenite kovine pokrivajo inflacijo, ampak realnega donosa/obrest ne prinašajo. Zadnja leta prav tako vidimo velika nihanja pri vrednostih zlata, kar pomeni, da se z zlatom veliko špekulira, s čimer zlato izgublja primat varnega pristana, • Kriptovalute (previdno pri tem, saj gre za zelo nihajočo naložbo, kjer lahko tudi v celoti izgubite svoj denar). Predlagamo, da se o izbiri primernega svetovanja posvetujete s strokovnjakom. Na brezplačni posvet se lahko naročite v FINANČNI HIŠI
Poskrbeti za večjo pokojnino vključuje načrtovanje, varčevanje in sprejemanje pametnih finančnih odločitev. Tu je nekaj načinov, kako lahko izboljšate svojo pokojninsko varnost: - Začnite varčevati čim prej: Čim prej začnete varčevati za pokojnino, tem bolje. Dolgoročno varčevanje omogoča časovno prednost, da se vaša naložba povečuje skozi leta. - Razmislite o zasebnem pokojninskem načrtu: Poleg zaposlitvenega načrta lahko razmislite o dodatnem varčevanju v zasebnem pokojninskem načrtu. Ti načrti vam omogočajo večjo fleksibilnost in dodatne možnosti varčevanja za pokojnino. Naročite se na posvet s svetovalcem FINANČNE HIŠE - Raznolikost naložb: Razmislite o raznolikosti vaših naložb za pokojnino. Razpršite svoje naložbe med različne razrede premoženja, kot so delnice, obveznice, nepremičnine in druge naložbene možnosti, da zmanjšate tveganje in povečate možnost donosa. - Ostanite finančno ozaveščeni: Sledite spremembam v pokojninski zakonodaji in predpisih ter se izobražujte o različnih možnostih varčevanja in pokojninskih načrtih. Bodite informirani o svoji pokojninski situaciji in naredite ustrezne prilagoditve, ko je potrebno. - Posvetujte se s finančnim svetovalcem: Če niste prepričani, kako najbolje načrtovati svojo pokojnino, poiščite pomoč finančnega svetovalca, ki ima specializirano znanje o pokojninskih vprašanjih. Svetovalec vam bo pomagal oceniti vaše potrebe, cilje in priporočil prilagojen načrt varčevanja. Naročite se na svetovanje v FINANČNI HIŠI Pomembno je, da se zavedate, da ni enotnega pristopa, ki bi bil primeren za vse. Vsaka oseba ima svoje edinstvene potrebe, cilje.
Da, kot podjetnik lahko uporabljate sredstva podjetja za dodatno varčevanje za pokojnino, na primer z vključitvijo v 2. pokojninski steber ali drugih oblik varčevanja za pokojnino preko podjetja. Priporočljivo je, da se posvetujete s strokovnjakom za finančno svetovanje ali davčnim strokovnjakom za najboljše možnosti v vašem primeru, saj lahko na takšen način privarčujete kar nekaj denarja, oziroma lahko varčujete višje zneske kot, če bi za pokojnino odvajali od svoje plače.
Na izbiro vpliva več dejavnikov: 1. Določite svoje cilje in časovno perspektivo, da se lahko prilagodite ustreznemu naložbenemu obdobju. 2. Razmislite o svoji toleranci do tveganja in izberite naložbe, ki so v skladu s tem. 3. Ocenite svoje znanje in razumevanje finančnih trgov ter izberite naložbene instrumente, ki so v skladu s tem. 4. Končno, posvetujte se s strokovnjaki za naložbe ali finančnimi svetovalci, ki vam bodo pomagali izbrati naložbeni načrt, ki ustreza vašim potrebam. Raznolikost naložb in dolgoročni pristop sta ključnega pomena za ustvarjanje stabilnega premoženja za vašo prihodnjo pokojnino. Stopite v kontakt s svetovalcem FINANČNE HIŠE
• Zavod za pokojninsko in invalidsko zavarovanje (ZPIZ): ZPIZ je glavni organ v Sloveniji, odgovoren za izvajanje pokojninskega in invalidskega zavarovanja. ZPIZ ima strokovnjake, ki lahko odgovorijo na vaša vprašanja glede pokojninskega sistema, pravic, pogojev, izračuna pokojnine itd. Obiščete lahko njihovo uradno spletno stran ali se oglasite osebno na eni izmed njihovih poslovalnic. • Finančni svetovalci: Strokovnjaki za osebne finance in naložbe vam lahko pomagajo pri načrtovanju in optimizaciji vašega pokojninskega varčevanja. Poiščite certificiranega finančnega svetovalca, ki ima izkušnje z upravljanjem pokojninskih načrtov in dobro poznavanje slovenskega pokojninskega sistema. Naročite se na posvet v FINANČNI HIŠI.
