“Z možem sva stara oba 36 let, imava enega otroka, starega 4 leta, z možem še odplačujeva posojilo za stanovanje in leasing za avto. Odplačati še morava 49.000 EUR posojila in 21.000 leasinga za avto. Imava vsak eno varčevalno življenjsko zavarovanje za 100 eur, ki se nama izteče pri 55. letu starosti. Na banki so nama stanovanjski kredit zavarovali za smrt. Na vaši spletni strani sva izpolnila finančega svetovalca za oceno finančnega stanja in ugotovila, da nama manjka še vrsto zavarovanj. Zanima me sli z možem potrebujeva dejansko še kakšno zavarovanje in katero predlagate?”
Svetuje Tilen Stropnik, višji svetovalec:
Prvo bi vaju rad pohvalil, da sta si že sklenila vsak po eno varčevanje, saj menim, da je to temelj dobre discipline, ki jo bosta potrebovala v kolikor želita imeti stabilno finančno situacijo in mirno spati. Dobro je tudi, da so vama na banki zavarovali stanovanjski kredit za primer smrti, saj verjamem, da ne želita prestaviti tega bremena na svojega otroka.
Kljub dobrim temeljem, pa jaz vidim tri nevarnosti, za katere bi bilo pametno poskrbeti. Prva je nezmožnosti plačevanja kredita in leasinga zaradi daljše bolniške odsotnosti v primeru hude bolezni ali pa celo trajne invalidnosti.
Druga nevarnost je preskrbljenost v pokoju, saj vsi dobro vemo, da z državno pokojnino težko shajamo iz meseca v mesec.
Tretja nevarnost oz. odgovornost pa je vaš otrok. Vsi si želimo za svoje otroke le najboljše, hkrati pa se zavedamo, da to tudi nekaj stane.
Vse tri nevarnosti lahko brez problema rešimo, saj sta se dovolj mlada odločila, da svoje finance spravita v red. Da ne bo pomote, tudi kasneje se jih da reševati, samo rešitve več stanejo in potrebnega je več odrekanja, kar pa vedno ni mogoče.
Prvo začnimo pri izpadu dohodka v primeru hudih bolezni ali trajne invalidnosti. To je za vaju najbolj pereč problem, saj imata kredit, leasing in otroka, prihrankov, ki pa bi pokrili vse troje pri vaši starosti po navadi še ni, saj jih je do vašega 36. leta zahtevno dovolj veliko ustvariti. Toplo vama priporočam, da uredimo zaščito omenjenega izpada dohodka v primeru hudih bolezni v obliki enkratnega izplačila v višini, ki vam bo omogočala, da lahko vsaj 3 leta redno plačujete vaše obveznosti, idealno pa v višini vašega kredita in leasinga ter življenjskih stroškov nekaj naslednjih let, saj bo v tem primeru vaš partner imel izjemno veliko finančno breme, ki ga lahko poskušamo zmanjšati. Prav tako je pomembno urediti zaščito izpada dohodka v primeru trajne invalidnosti, saj bo vaša vrnitev na delo otežena ali pa celo nemogoča. Potrebovali boste enkratno izplačilo za prilagoditev bivanjske situacije ter mesečno rento, ki vam bo krila razliko med invalidsko pokojnino ter trenutno plačo.
Ko smo poskrbeli za najnujnejše, se lahko dotaknemo pokojnine. Ker nekaj že varčujeta sta tukaj v prednosti, se pa je potrebno zavedati, da se prva varčevanja po navadi porabijo tudi za nepredvidene izdatke kot so renovacije nepremičnine čez 20 let ali pa otrokov prvi avto in šolanje. Predlagam vama, da si zato uredita namenski pokojninski račun, kamor bosta odvajala sredstva, ki bodo namenjena izključno vajini finančni neodvisnosti na stara leta. Dobro je tudi, da se sredstva na tem računu vlagajo v gospodarstvo in največja podjetja na svetu prek portfeljev svetovnih upravljalcev premoženja, saj klasična življenjska zavarovanja z varčevalno komponento le redko premagujejo inflacijo.
Za najlepše skrbi pa predlagam naložbeni račun, kjer se bo do otrokovega 18. leta plemenitil denar, ki mu bo lahko omogočil dobro šolanje, prvi avto ali pa polog pri prvi nepremičnini, vas bo pa takrat finančno razbremenil.
Potrebujete pomoč? Pišite na mail: info@financnahisa.si
