Mama bi varčevanju za otroka namenila 50 EUR.
Denar bi otrok potreboval predvidoma čez 10 let. Kako naj varčuje mama 50 EUR za svojega otroka?
BANKA
Varčevanju na banki za obdobje 10 let se je treba izogniti na daleč, saj nam banke za varčevanje v veliki večini ponujajo zgolj spremenljivo obrestno mero in če upoštevamo, da je 6 mesečni Euribor trenutno negativen (-0,355%), je naše varčevanje na banki trenutno negativno obrestovano kljub pribitkom. Obrestne mere so na bančnih varčevalnih računih ničelne ali komaj pozitivne, zato s tem denarjem ne boste dodatno zaslužili.
ŽIVLJENJSKO ZAVAROVANJE
Ena izmed alternativnih možnosti je, da varčujete 50 EUR v okviru življenjskega zavarovanja, kjer je neto glavnica zajamčena, obeta pa si lahko pripis dobička, ki sicer ni vnaprej zajamčen. Pri tem varčevanju si lahko obetamo podoben končen scenarij kot na banki, vendar je ugodnost ta, da je mama ves čas varčevanaj zavarovana za primer smrti in če pride do smrtnega primera, bo otrok prejel izplačilo zavarovalnine v višini 9.000 EUR ne glede koliko je dejanskih prihrankov.
NALOŽBENO ZAVAROVANJE
Mama lahko izbere bolj donosno varčevanje v naložbenem življenjskem zavarovanju, vendar je treba paziti katero zavarovalnico bo izbrala, saj se zavarovalnice zelo razlikujejo v stroških. Če izbire naložbeno polico, se naj odloči za tisto, kjer bo vlagala v tuje sklade, do katerih ni moč direktno pristopati na slovenskem trgu.
VARČEVANI NAČRT V VZAJEMNIH SKLADIH
Najbolj donosna opcija 10 letnega varčevanja je varčevanje v vzajemnih skladih, ki pa ne spada med zajamčene oblike varčevanja, ampak varčevalec sam prevzema naložbeno tveganje. Najbolje je izbrati direktno obremenitev preko SEPA in izbrati varčevalni načrt, ki nudi posebno ugodnost pri obračunu vstopnih stroškov, kjer določene družbe vstopne stroške povrnejo v celoti, nekatere pa vrnejo polovico stroškov. Lahko se izbere manj tvegani mešani vzajemni sklad ali prične z varčevanjem v delniškem skladu, nato pa čez nekaj let prenese varčevanje v mešane vzajemne sklade. Le v tej obliki varčevanja bo dosegala potencialno višje donose. Vzajemni skladi so dovolj razpršeni, zelo strogo nadzorovani in delujejo strogo po pravilih, zato je ostalo tveganje mahinacij in izgube denarja nemogoče. Prav tako ta sredstva ne gredo v stečajno maso, saj se v najslabšem primeru sklad lahko le likvidira in prihranke prenese na drug vzajemni sklad..
KAKO JE Z OBRESTMI in OBDAVČITVIJO?
Če se odloči za varčevanje po nominalni obrestni meri na banki ali zavarovalnici, predlagam, da mesečni znesek vsako leto poviša za vsaj višino letne inflacije, da denar ne bo izgubljal na vrednosti, saj ji žal pripisane fiksne obresti ne bodo prinašale donosa oz dobička, da bi pokrila inflacijo. Če pa bo varčevala v vzajemnih skladih, je treba neto donos (recimo 6% letno) zmanjšati za letno inflacijo, da pridemo do realne vrednosti denarja.
Treba je še opozoriti na obdavčitev. Vsa omenjena varčevanja so po desetih letih neobdavčena, medtem ko bodo donosi v direktnih skladih obdavčeni.
Primerjalnik varčevanja 50 EUR za obdobje 10 let:
- Bančno varčevanje: Višina prihrankov: 6.003,07 EUR (spremenljiva obrestna mera -0,055%, izračunana kot 6 mes Euribor povečana za 0,3)
- Zivljenjsko zavarovanje: Višina prihrankov 6.042 EUR (pri udeležbi na dobičku 3%)
- Naložbena polica: Višina prihrankov 6.624,95 € (pri 6% letnem donosu)
- Varčevalni načrt v vzajemnih skladih: Višina prihrankov 8.124 EUR (pri predvidenem 6% letnem donosu, dobiček 2.124 EUR bo obdavčen)
Op. Vsi izračuni so informativne narave, narajeni po kalkulatorjih bank, zavarovalnic in DZU-jev.
STE VEDELI, DA ŽIVLJENJSKO ZAVAROVANJE NIMA VPLIVA NA SOCIALNE TRANSFERJE?
Veliko ljudi sploh ne ve, da prihranki na banki, vzajemnih skladih, varčevanje za otroka in zavarovalne police pogosto sploh nimajo nobenega vpliva na to, koliko vrtca bodo plačevali ali koliko štipendije bo dobil njihov otrok. Mogoče ste tudi vi med tistimi starši, ki se zaradi strahu, da bodo plačevali več za vrtec ali da bodo dobivali nižje otroške dodatke, sploh ne upajo odločiti za varčevanja za otroka…V resnici pa prihranki nimajo tolikšnega vpliva kot prihodki gospodinjstva.
