Matej sprašuje: “Varčeval bi 200 EUR. Imam sklenjeno eno življenjsko zavarovanje pri zavarovalnici Grawe, saj sem naredil primerjavo na portalu www.zavago.si in je bilo to zavarovanje najcenejše glede na vnešene parametre in moje potrebe. Imam tudi depozit na banki za hude čase. Ostalih varčevanj pa nimam. Razmišljam, da bi varčeval dlje časa, morda za dodatno pokojnino. Vendar bi želel imeti dostopen denar, saj nikoli ne veš, kaj se v življenju pripeti. Kaj mi svetujete?”
Tilen iz FINANČNE HIŠE svetuje:
Dobro je, da ste si nekaj varčevanja že uredili in pametno je imeti tudi nekaj depozita na banki za vašo finančno stabilnost. Vsekakor pa razmišljate v pravo smer, saj kot veste so pokojnine čedalje slabše. Problem je predvsem v tem, da nas je čedalje manj zaposlenih in čedalje več ljudi v pokoju, zato mora vsak sebi zagotoviti dodatno pokojnino in resno razmisliti koliko denarja mora privarčevati za ta namen.
Tukaj pa pride do vprašanja, kako čim bolj donosno in varno oplemenititi vaše prihranke. Svetoval bi vam, da si izberete opcijo pri kateri boste plačali čim manj ali nič davka in hkrati imeli boljši donos kot pri vezanem depozitu na banki, saj boste le tako imeli dobro osnovo za dosego vašega finančnega cilja in denar zaščitili pred inflacijo.
Toplo bi vam priporočal, da skleneva naložbeno varčevanje z mesečnimi vplačili v svetovno priznane tuje sklade, kjer boste rešili oba problema, ki sem vam jih izpostavil. Po 10 letih ne boste več plačali davka in dostopali boste do največjih upravljalcev premoženja na svetu kot so BlackRock, Fidelity in JP Morgan, ki so v zadnjih letih ustvarjali odlične rezultate, saj so omogočali soudeležbo na dobičku največjih podjetjih na svetu kot so Microsoft, Amazon in Google. Ta podjetja so v zadnjem letu ustvarjala rekordne dobičke, saj smo vsi kupovali preko spleta in še bistveno bolj uporabljali računalnike in druge elektronske naprave.
BlackRock Global Funds – US Flexible Equity Fund A2 je letos ustvaril že več kot 21% donosa, povprečno pa je njihov donos v zadnjih 19 letih kar 8,5%. To pomeni, da če si nadaljnih 20 let varčujete 200€ mesečno in ohranjajo povrečen donos, ki so ga ustvarjali do sedaj kar 126.293€ privačevanih sredstev.
Aleksandra iz FINANČNE HIŠE svetuje:
Predlagam, da izberete tak način varčevanja, ki bo omogočal hkrati varno in donosno plemenitenje vloženega denarja. Glede na to, da vsi vemo, da je v današnjih časih absolutno potrebno poskrbeti tudi za dodatno pokojnino, je modro izbrati produkt, ki hkrati nudi to možnost, obenem pa vlagatelju omogoča likvidnost tudi pred iztekom varčevanja, pri čemer lahko odločitev o izplačilu sredstev v obliki rente ali enkratnega zneska sprejme ob izteku varčevanja.
Za dosego teh ciljev toplo priporočam izbiro delniških skladov renomiranih, svetovno znanih družb za upravljanje, s čimer si vlagatelj ob dobri razpršenosti in donosih, ki jih prinašajo naložbe v delnice, zagotovi tudi relativno visoko stopnjo varnosti, kljub dejstvu, da delnice po teoriji spadajo med bolj tvegane naložbe (vedeti, pa moramo, da pri tem gre zgolj za tveganje kratkoročnih nihanj, na dolgi rok je upoštevajoč statistike, ki obsegajo obdobje mnogih desetletij, rast tako rekoč zagotovljena).
Menim, da je za tak namen najbolje skleniti polico naložbenega življenjskega zavarovanja, saj so v primeru dolgoročnega postopnega plemenitenja sredstev le-te za stranko davčno najugodnejša varianta, izbrati pa takšno, kjer boste lahko izbrali med najboljšimi skladi v svetovnem merilu, ki vam bo nudila fleksibilnost v smislu izbire sestave naložbe in dostopnosti sredstev pred iztekom naložbe. Pri tem imam v mislih predvsem obdobje po izteku 10-ih let, saj boste takrat prosti vseh davčnih bremen.
Zagotovo so naložbe v delniške sklade tiste, ki dolgoročno omogočajo takšno plemenitenje sredstev, ki vlagatelju prinese donos tudi po odbitku inflacije. Pri manj donosnih naložbah, kot so obveznice in varčevanje v banki, donosi ne bodo pokrili inflacije, kar pomeni, da bodo vaši prihranki realno zmeraj nižji.
35 let stari stranki, ki že ima neko kratkoročno likvidnostno rezervo, bi vsekakor predlagala, da sklene dolgoročno naložbeno polico za obdobje najmanj 20 let, saj bo tako lahko oplemenitila svoja sredstva bistveno bolj kot v krajšem časovnem obdobju, v primeru potrebe po likvidnih sredstvih pred iztekom tega obdobja, pa bo po desetih letih že imela dostopna likvidno rezervo in možnost neobdavčenih predčasnih delnih izplačil.
Za utemeljitev smiselnosti dolgoročnih vlaganj si oglejmo kaj nam vložek 200 Eur mesečno ob predvideni 8% povprečni letni donosnosti prinese v posameznem časovnem obdobju:
10 let 36.227 Eur
15 let 72.606 Eur
20 let 128.625 Eur
25 let 213.030 Eur
30 let 338.655 Eur
Iz tega primera lahko vidimo, da star pregovor »Čas je denar.« zagotovo velja.
