Pljunite v roke in začnite varčevati za dodatno pokojnino, sicer boste finančno breme ne le državi, ampak tudi svojim otrokom. Lahko se vam pripeti, da boste prepozni.Zavedati se moramo, da nam država ne bo omogočala niti osnovnih sredstev za preživetje. Zato je še kako pomembno, da se tega problema lotimo premišljeno in načrtno.

Večina ljudi se izgovarja, da bodo na svoja stara leta prodali svoje podjetje, podjetniško nepremičnino, svojo hišo in si tako zagotovili dostojno življenje. Bodite realni. Bo vaše podjetje sploh tržno zanimivo? Se bo našel kupec in če se bo našel, ali vam bo pripravljen odkupiti podjetje po vaši določeni ceni? Bomo res prodali svoj vikend na morju, namesto, da bi na stara leta zasluženo uživali na morju?

Prvi korak do brezskrbne upokojitve je, da imate dovolj zgodaj izdelan pokojninski načrt, ki vam bo omogočil, da v celoti ali vsaj delno pokrijete prihodnjo pokojninsko vrzel, ki vas bo doletela ob upokojitvi.

Ali se sploh zavedate svoje pokojninske vrzeli?

Pokojninska vrzel je razlika med vašimi mesečnimi prihodki, ki jih prejemate v delovno aktivni dobi, in mesečno starostno pokojnino, ki jo bomo prejemali, ko bomo upokojeni. Pri izračunu te razlike moramo upoštevati vse svoje mesečne prihodke, kar pomeni, da v izračun zajamemo tudi vse ostale prihodke, ki jih prejemamo poleg redne mesečne plače. Torej sploh podjetniki so podvrženi še večji pokojninski luknji, saj si danes zvišujejo svoj življenjski standard z izplačili dobičkov, potnih stroškov itd. Le-ta izplačila pa se ne bodo vštevala v pokojninsko osnovo.

Pokojninski načrt je osebni finančni načrt, v katerem vam finančnik natančno opredeli:

• 1. višino vaših prihodkov v delovno aktivni dobi, ko še ustvarjate,

• 2. pregled obstoječega stanja varčevanj in naložb za vaše tretje življenjsko obdobje,

• 3. pričakovano pokojnino, ki jo boste začeli prejemati ob upokojitvi,

• 4. pokojninsko vrzel, ki bo nastala, ko se boste upokojili,

• 5. višino sredstev, ki jih potrebujemo za zapolnitev pokojninske vrzeli,

• 6. strategijo, kako priti do sredstev, ki jih potrebujemo za premostitev pokojninske vrzeli.

Temeljit finančni pregled se navadno konča z ugotovitvijo, da imajo podjetniki sklenjene napačne produkte za dosego cilja, z napačno naložbeno politiko ali dobo, dostikrat pa se je izkazalo tudi, da so bili mesečni vložki prenizki.

Ste stari 30 let?

V teh letih smo običajno brez kapitala, premoženja ter z majhnimi prihodki ali pa večino ustvarjenega vlagamo v dom, podjetje. Smo kreditno obremenjeni. Imate pa največji kapital in to je čas, ki govori vam v prid. Pred sabo imate 35 let delovne dobe. Dovolj časa za varčevanje. Ustvarite lahko dovolj velik kapital, ki ga boste potrebovali v času upokojitve, da si boste lahko omogočili dostojno pokojnino. Prav tako je odločilnega pomena, da se pri tej starosti poskrbi za temelje, kot so rezerva za hude čase, zdravstveno zavarovanje, zaščita delovne sposobnosti in socialna varnost. Predvsem pa si začnite polniti vaš pokojninski račun. Za varčevanje za pokojnino mesečno namenite vsaj 10% vseh vaših prihodkov.

Ste stari 40 let?

Običajno smo v tem obdobju obremenjeni s stanovanjskimi in podjetniškimi krediti. Obenem se povečajo tudi vaši prihodki, saj ste v najbolj produktivnih letih. Ob povečanju prihodkov se pogosto pripeti, da pozabimo na racionalnost pri trošenju. Varčevanje za namen pokojnine prilagodite svojemu življenjskemu stilu. Če zaslužite več, več varčujte za pokojnino. Če še ne vračujete za pokojnino, je treba mesečno varčevati višji znesek. Za varčevanje za pokojnino mesečno namenite vsaj 15% vseh vaših prihodkov.

Ste stari 50 let?

Zavedanje pokojninskega problema se poveča, žal pa je tej generaciji ostalo na razpolago zelo malo časa za privarčevanje sredstev, ki bi jim zagotavljala dodatno rento ob upokojitvi. Narediti je treba pregled obstoječih rešitev in varčevanj ter jih stroškovno optimizirati. V teh letih bi morali nameniti večjo pozornost reševanju pokojninske problematike. Ne zanašajte se na to, da bo za vas poskrbela država, saj je vaša generacija ob uvajanju nove pokojninske reforme najbolj na udaru. Za varčevanje za pokojnino mesečno namenite več kot 20% vseh vaših prihodkov. V primeru, da ste se za varčevanje odločili šele zdaj in trenutno nimate nobenih prihrankov, boste zelo težko prihranili dovolj, da bi lahko brezskrbno živeli do smrti.

Ste stari 55 let?

Do tega obdobja bi si morali ustvariti že večino kapitala, ki ga boste črpali v svojem tretjem življenjskem obdobju. Če začnete ustvarjanje pokojninskega kapitala šele po 50. letu starosti, si boste prihranili le drobiž.

Načinov za namensko varčevanje za pokojnino je ogromno. Pri tem je zelo pomembno, da ima vsak posameznik zdrav naložbeni portfelj. V realnosti je to redek primer. Največkrat imajo varčevalci čisto deformirane portfelje. Kaj to pomeni? Da stavijo samo na enega ali dva konja. Se pravi ali samo varčujejo v življenjskih zavarovanjih in to pogosto samo pri eni zavarovalnici ali da imajo samo delnice ali vzajemne delniške sklade, naložbene police, 2. pokojninski steber ali pa trdno verjamejo, da bo njihova dodatna pokojnina izhajala zgolj iz nepremičnin.

Dolgoročna rentna varčevanja vključujejo tudi indeksacijo, da ohranjamo realno vrednost evra. Informativni izračuni mesečnega rentnega varčevanja (3,25% letno obrestovanje) do 65. leta starosti, ko se bomo predvidoma upokojevali.

Zavedati se moramo, da je naša prihodnja pokojnina naš lastni problem in prevzeti popolno odgovornost, da si ustvarimo varno in neodvisno starost.

S pokojninskimi problemi se soočajo vse evropske države, sprejmimo dejstvo, da bomo delali do 65. leta starosti. Do takrat pa si moramo zagotoviti dostojno mesečno rento, ki bo zapolnila pokojninsko vrzel. Ključno pri pokojninskem varčevanju je to, da se začnemo zavedati, da smo sami odgovorni za materialno varnost v starosti.